司的保证续保20年的什么百万医疗险升级，可以升级到0免赔的产品，他就来问林丽，有这个升级吗？

林丽说其实这个升级就是个噱头，如果真的选择了那款所谓的0免赔，它是不保证续保20年的。虽然它扩大了可以报销的范围比如除了公立医院的普通病房的住院费用可以报销外，还可以报销国际部、特需部、vip、icu病房等的费用。不过这个不保证续保，未来还是很麻烦的。一旦发生了比较大的疾病的住院报销后，次年续保的时候，健康告知有可能需要补充告知，那么有可能会审核不过。另外升级后，保费比之前的可能贵了一倍。

这个客户沉吟了一下，没有说要升级。林丽认为他现在在保险期内的这款医疗险性价比就是比较高的，对于上班族来说比较合适。

当时在沟通的时候，这个客户要求林丽再次把当时投保他们公司的定期寿险的产品核保的记录发给他。林丽估计他可能在投其他的互联网定期寿险产品吧。像他比较谨慎认真的性格，在做健康告知的环节可能会比较纠结。林丽很爽快地发给他，幸好，她手机微信聊天记录一直没有删除，虽然换了手机，依然很快可以找到聊天记录。

林丽感觉这个客户还比较纠结，他有天晚上就在咨询他这个焦虑症是不是就买不了定期寿险了？林丽说，这还是要看核保情况，当时投保资料没有齐全，没有提交复查的报告，导致出来的核保结果是延期投保。如果资料齐全还是可以尝试投保的。即使被大公司拒保了，也可以多试试其他的公司投保，可能小一点的公司核保相对松动呢。

当时他还问到如果有的人投保时候不知道自己有焦虑症，之后又有呢？林丽说，这个问题比较复杂，如果投保人不是故意隐瞒的，已经过了两年的不可抗辩期，保险公司还是会继续保的。如果是刻意隐瞒或者因为遗漏了这方面的健康告知，日后理赔发现与这疾病有关的情况，保险公司也是有权拒赔的，或者只退回保费。当然实际在理赔过程中，如果有争议，还是可以通过沟通、申诉、法律途径等方式解决。

这个客户突然就生气了，在微信说：“你是认为我刻意隐瞒吗？你后面不用回我信息了。”

林丽想着他是误会了。然后还是耐心地发了语音解释，因为前面沟通都是用文字，可能表达方面容易误会。这个客户似乎缓和了下，还是有回复林丽信息。林丽说刻意隐瞒并不是说他，而是说如果遇到这样的情况。

客户说明白了。等这个客户的问题处理完，林丽感觉心好累。这个客户太纠结了，这个问题至少不下三次问过林丽。其实就是他自己内心不确定，他非得要投定期寿险、终身寿险，明知道忧郁症很容易被除外或者拒保。因为抑郁症严重的人，容易有自杀倾向。

在核保和理赔的审核方面，保险公司很多老业务员都会说在一些是是而非的问题时候，有时候有点像玄学。但是对于大数据绝大多数如此的问题，大概率都是按经验来说。比如肺结节，现在很多重疾险、医疗险对于这个问题，微小的结节如4毫米以内的可能可以除外承保或者加费承保。对于6毫米以上的可能要求延期投保了。